专属存款来了个人养老金产品货架又上新

个人养老金开户热度不减，个人养老金投资产品货架日趋饱满日前，北京商报今日记者梳理发现，目前已有多家银行在个人养老专区推出养老专属存款，期限从3个月到5年不等，利率略高于普通定期存款产品

伴随着专属养老金存款的推出，个人养老金可投资的产品日益多元化在分析人士看来，养老金理财有望在不久的将来加入产品货架整体来看，存款和保险将成为银行的主要产品，投资者应尽可能多元化地配置个人养老金产品

专属养老金存款密集推出。

继公募基金，保险产品加入个人养老金产品货架后，储蓄产品也陆续上架日前，北京商报今日记者注意到，多家银行已在个人养老专区上线养老专属存款，期限3个月至5年，产品利率1.75%—3.4%

以民生银行为例最近几天，该行正式推出个人养老储蓄安全存产品该产品受存款保险制度保护，支持提前支取，到期一次性还本付息，三年期利率最高可达3.4%

目前，所有上线养老储蓄产品的银行都设定了一定的存款金额招商银行，北京银行老年人专属存款产品最低起存金额为1000元其中，招商银行提供的老年人专属存款产品有1年，2年，3年，5年四个期限，产品年利率分别为2.15%，2.65%，3.25%，3.3%北京银行在App上推出养老储蓄存款产品，涵盖3个月，6个月，1年，2年，3年，5年6个期限，利率最高可达3.3%

中国建设银行和广发银行对专属养老存款设定的最低存款门槛为50元建行专属存款产品期限包括3个月至5年，最高年利率2.65%，广发银行专属存款期限为2年，3年，5年，对应的年化利率分别为2.65%，3.25%，3.3%

作为个人养老金账户的定制产品，北京商报今日记者注意到，个人养老金专属存款产品的利率略高于普通定期存款产品以招商银行为例普通定期存款的三年期1000元存款产品年利率为2.9%，而同期限，同存点的专属养老金存款产品年利率为3.25%

据融360数字科技研究院分析师刘银平介绍，个人养老金存款利率高于普通定期存款在产品推出初期，为了吸引投资者在银行开户和购买产品，银行需要向投资者提供有吸引力的产品

产品货架越来越丰富。

个人养老金是以账户制为基础的除了资金的积累，账户内的资金还可以用于购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，基金公募等金融产品

根据《商业银行和财富管理公司个人养老金业务管理暂行办法》，商业银行开办个人养老金业务发行的储蓄存款包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄，可纳入个人养老金产品范围，由参与者通过资金账户购买。

北京商报今日记者注意到，目前已有工商银行，农业银行，中国银行，建设银行四家试点银行在试点地区销售特定养老储蓄产品，5年期特定养老储蓄销售火爆不过目前还没有放到个人养老专区

与个人养老金专属存款相比，某些养老储蓄产品的存款期限比较长，涵盖5年，10年，15年，20年四个期限，且有一定的年龄限制你需要35岁，但是利率也相应的高5年期整存整取利率最高可达4%

从个别养老专区的货架来看，储蓄类产品，公募基金类产品，保险类产品陆续上来，不少银行还在公募基金中对部分养老基金的Y份额提供优惠交易费率但是目前针对老年人的理财产品还没有上架

资深金融政策监管专家周表示，针对老年人的理财产品需要修改后才能在个人养老金账户购买，并且需要提交监管部门审批后才能发行预计它们将在年底或明年第一季度正式推出

刘银平也认为，针对老年人的理财产品试点范围需要进一步放宽，个人养老金账户的理财产品种类也需要进一步扩大不过，一些理财公司在产品研发和资产管理方面已经有了一定的经验，明年初可能会推出理财产品

投资要尽量多元化。

此前，人社部会同财政部，国家税务总局公布了个人养老金全国统筹试点城市名单，北京，天津，石家庄等36个城市入选这也意味着，36个城市的投资者可以开立个人养老账户，购买专属养老存款，养老基金，养老保险等个人养老金融产品

周表示，一般来说，个人养老产品可以分为三类，一类是保障型，主要是商业养老保险产品，二是储蓄，主要是养老储蓄等，注重保值，第三类是投资，包括理财产品和公募基金从目前的市场实践来看，现有的理财产品以稳健增值为主，公募基金包括追求稳健增值和正增长的各种类型

至于后续哪些产品会成为主打产品，刘银平认为，从银行现有的理财产品来看，银行更倾向于推荐存款产品和保险产品一方面是银行的吸储任务较重，另一方面是保险产品的佣金较高，理财产品和基金产品的收益率波动相对较大，而银行的客户群以保守稳定为主所以在个人养老金产品中，银行可能还是主推存款和保险产品

谈及对投资者产品配置的建议，周指出，普通投资者应根据自身风险承受能力选择个人养老金产品，产品配置尽量多样化未达到退休年龄的年轻人抗风险能力较强，可以考虑投资产品获取长期合理回报，对于即将或已经退休的人，应考虑优先选择稳定增值或储蓄类产品，以保证养老资产的安全

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