双录促规范，长期优势明显，个人养老金保险产品怎么选？

自人力资源和社会保障部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》以来，个人养老金制度加速推进各大机构都在第一时间开展了个人养老金业务日前，北京商报今日记者梳理发现，中国人寿，太平养老，国民养老等公司相继发售了首款个人养老金产品

除养老保险外，公募基金，特定养老储蓄等专属个人养老产品也相继上市销售各种产品同台竞技个人养老保险产品有什么优势与其他产品相比有什么特点参与者如何选择适合自己的个人养老保险产品

线上渠道正在搭建，四款产品需要双录。

据《今日北京商报》此前报道，首批个人养老保险产品包括6家保险公司的7款产品其中，中国人寿，PICC人寿，太平人寿，太平养老和国民养老分别有1款产品，泰康人寿有2款产品

从销售情况来看，目前，中国人寿，泰康人寿，太平养老，国民养老已相继销售出首款个人养老产品中国人寿在36个省级分公司实现了个人养老金产品的发行，覆盖了所有领先地区

除了保险公司自营平台，招商银行App个人养老专区已经上线了国民养老产品和泰康人寿的两款产品但是，第一次投保，需要双录需要联系保险代理人或者去银行网点参与者不能在网上自行投保PICC相关负责人今日对京商报记者表示，公司产品在试点城市的客户可以联系当地PICC寿险业务人员进行咨询和投保也就是说，目前有4款产品首次需要通过银行或保险代理人进行线下备案

虽然双录可以保护消费者的合法权益，但是第一次购买不能独立投保，还是让手续更加复杂对此，首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，由于个人养老保险产品的保险期限较长，合同双方的纠纷可能在合同订立多年后产生对保护消费者权益，减少合同纠纷，保障保险业务健康稳定发展具有重要意义

规定和要求也会被少数消费者视为麻烦，会质疑这样做的必要性，会不会有个人隐私泄露，也会影响参与者的购买欲望李文忠指出，对于大多数参与者来说，他们应该能够正确理解双重记录要求的目的和作用，也能够配合产品销售机构和人员做双重记录

长期优势明显，兼顾收益和保本。

除养老保险外，公募基金，特定养老储蓄等专属个人养老产品也相继上市销售各种产品同台竞技参与者应该如何选择

从产品类别选择来看，参与者要知道自己承担风险的能力，知道自己的退休时间，当然也要充分了解投资的产品是否有保障，收益如何一位资深保险代理人向北京商报记者做了分析

那么，前七种保险产品有什么好处呢北京商报今日记者了解到，这七款产品此前都参与了专属商业养老保险试点试点开展以来，其投保简单，收益稳定，缴费灵活的特点逐渐被市场认可和接受从已经公布收益的四款产品来看，均实现了较高的收益水平

在实践中，这类产品设置了进取型账户和稳健型账户两种收益模式供参与者选择从结算利率来看，2021年谨慎型账户年化结算利率在4%—6%之间，进取型账户在5%—6.1%之间

在收益可观的同时，个人养老保险还兼顾了保本根据消息显示，稳健型账户和进取型账户都有最低保证利率前者一般大于2%，后者一般为0%也就是说，即使是进取型账户也能达到保本的要求

养老保险产品具有其他养老金融产品无法比拟的长期优势根据银监会《关于保险公司个人养老业务有关问题的通知》，个人养老保险产品的保险期限不得短于5年清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱指出，保险期限不得短于5年的规定，一方面体现了强化养老保险产品长期属性的监管和政策导向，另一方面也没有对保险期限进行长的规定，使得保险产品类似于养老基金，养老理财等产品，有利于不同行业在大致相同的规则下公平竞争

保险业可以在产品，长寿风险分散，与养老服务有机结合等方面发挥独特优势，提高长期养老基金的投资收益率，成为第三支柱发展的核心力量朱这样分析道

或者适合中年人，投资周期长，收益多。

个人养老保险产品对投保年龄的要求相对宽松，从婴儿到老人都可以购买但年轻人，中年人，老年人的风险偏好不同，不同年龄段的经济条件也有较大差异哪一类人更适合保本又有收益的保险产品

保险在长期投资方面优势更明显，账户中的资金可以伴随着投资收益的增长而复利对于参与者来说，持有时间越长，收益越高从收益来看，上述保险代理人认为，年轻人和中年人比老年人更适合个人养老保险产品

李文忠还表示，虽然个人养老保险产品是风险分担功能，但养老保障主要靠自己的储蓄，也就是前期投资资金的增值同时，保险公司在长期资金投资的运用上更有经验从资本增值的角度来看，越早买入，越能享受到保险资金长期投资带来的增值收益

但从风险转移和资产规划的角度，李文忠表示，当参与者年龄偏大时，几乎没有时间积累资金，投保意义不大对于大多数年轻人，甚至是青少年来说，太年轻意味着未来的人生轨迹更加不确定，这本身也是一种风险，对养老保障的需求往往没有那么强烈因此，个人养老保险产品更适合中年人购买

与养老储蓄和公募基金相比，保险产品条款复杂，所以参与者在投保时应谨慎对待李文忠说，与会者需要注意三个问题第一，产品的保证利率和不同的产品差别较大，消费者需要根据自己的风险偏好进行选择第二，保险公司的投资管理能力消费者需要参考各家保险公司以往的投资管理能力进行产品选择毕竟投资能力越强，公司未来的实际结算利率可能越高第三，初期成本不同的个人养老保险产品，初始成本不同，直接影响消费者的购买成本

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