多方发力提升个人养老金参与人获得感

日前，个人养老金制度迎来重磅利好:缴费人按年限额1.2万元税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降至3%，引发各界广泛关注。

事实上，自今年4月《关于促进个人养老金发展的意见》发布以来，市场上关于税收优势的讨论就层出不穷，上述优势相当于给参与者吃了一颗定心丸。

当然，个人养老金制度是一个系统工程，不仅需要人社部，财政部，银监会等部委的分工合作，还需要银行，保险，基金等众多金融机构的深度参与，更重要的是参与者的热情参与和积极反馈所以其他相关配套制度还是值得期待的

笔者认为，未来个人养老金的配套制度应在进一步加强税收优惠，提高可投资金融产品的稳定性和收益性方面继续发力。

首先，税收优惠力度不小其中投资收益暂不征税，所得税负担减轻，有利于不同收入水平的人群，有利于提高我国养老第三支柱的覆盖率但在税收优惠制度层面仍有优化空间从12000元的税前扣除来看，这一扣除对个人纳税人的吸引力相对有限，尤其是部分中高收入人群，而很多关心养老金的低收入人群，因为不是纳税人，极有可能享受不到这个福利，这个数额不会得到应有的激励因此，兼顾不同收入群体的税收优惠比例和力度，考验着制度设计者的智慧

其次，通过市场化，专业化增加可投资金融产品的吸引力，仍是提高个人养老金账户参与率的重要途径《意见》规定，参与者可以购买银行理财，商业养老保险等金融产品，对投资产品的要求是运行安全，到期稳健，标准规范，长期保值稳健要求金融机构在配置资产时重点配置固定收益类资产，但这种配置格局难以提供灵活的收益空间因此，金融机构在加强投资能力的基础上，应适度提高权益类资产的配置比例，更重要的是在资产配置层面为权益类投资松绑，在产品期限层面，需要设定足够长的封闭期，以满足金融机构通过长期股权投资获取较高投资收益的需求

总之，个人养老金制度开了个好头相信伴随着其他配套制度的后续实施，这一制度会不断提高广大参与者的幸福感，安全感和获得感

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