发展提速机构布局养老金融各有侧重

在相关政策的支持下，今年以来，金融机构纷纷走上了布局养老金融的快车道银行板块，第二批试点机构养老理财产品迎来首秀，养老储蓄试点渐行渐近，保险公司积极参与第三支柱建设，产品创新稳步推进截至6月底，专属商业养老保险累计参保人数19.6万人，基金继续完善产品线，增加相关产品收益

业内人士表示，在养老金融方面，金融机构将更加注重R&D和股权类理财产品或资产管理产品的创新，更加注重专业人才储备，投资者教育和投资业务与此同时，市场普遍认为，与个人养老金制度相关的更多配套政策也将得到完善

理财和养老储蓄逐步铺开。

今年以来，银行业在养老金融领域的布局日益扩大继养老金融资试点实施后，养老金储蓄业务也将开通

根据中国银行银保监会，中华人民共和国联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，工商银行，农业银行，中国银行，建设银行将在合肥，广州，成都，Xi，青岛开展特定养老储蓄试点，暂定期限为一年从产品来看，具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次，产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率

智联金融首席研究员董希淼认为，本次试点城市覆盖华东，华南，华北，西南，而四大商业银行网点众多，线上线下服务渠道丰富，客户存量巨大在四大行中率先开展养老储蓄试点，将有助于更好地满足有养老储蓄需求的居民，方便更多居民办理养老储蓄业务

分析人士表示，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，5年至20年利率适中，适合风险偏好低，流动性要求低，追求固定收益的群体，更符合居民长期养老需求。

与此同时，第二批试点机构养老理财产品也迎来新动向中邮财富管理首款老年理财产品于8月3日正式上线产品名称为中邮财富管理首款养老理财产品，天一金红2022年封闭系列产品类型为固定收益，发行范围在北京，上海，深圳，广州等10个试点城市该产品初步计划募集规模为30亿元

虽然第二批养老金理财其余5家试点机构的发布时间尚未明确，但据记者了解，相关产品名称已经设定整体来看，产品的设计理念大多突出长期性，健壮性，包容性等特点风险等级相对较低，投资门槛相对较低1元起购，期限相对较长

董希淼认为，商业银行应着眼于养老金市场的长远发展，构建更加完善的养老金金融体系，抓住资产管理，存款托管等直接商机，挖掘账户，发卡，结算等间接商机，在缓解我国日益增长的养老金需求的同时，促进我国社会保障体系的完善，实现自身发展。

各种组织都有自己的方式。

不仅是银行，保险机构，公募基金等金融机构都在积极开拓养老蓝海市场。

保险业作为养老金融市场的早期参与者，具有独特的价值截至目前，已有多家保险公司参与第三支柱建设，在创新产品等方面稳步推进，不断走向各个子领域

来自银监会的最新数据显示，目前，具有养老属性的商业保险累计积累长期养老资金超过4万亿元，创新商业养老金融试点成效显著。

其中，专属商业养老保险试点已历经一年多在此期间，银监会继续扩大对保险公司的参与，并将试点范围扩大至全国最新数据显示，截至6月底，累计参保人数19.6万人，其中新经济，新业态，灵活就业人员参保2.96万人

公募基金也是资本市场和养老金融领域的一支重要力量此前，证监会就《公开募集证券投资基金个人养老金投资管理暂行规定》向社会公开征求意见，明确了个人养老金可投资的基金产品的标准要求和基金销售机构的准入门槛，为相关业务的发展提供了更加清晰的操作路径

作为首批养老基金管理人，中欧基金已经布局了三只产品据中欧基金介绍，公司设立了养老金业务部，专门从事个人养老金相关投资研究的负责人，具有丰富的资产配置和管理经验上投摩根基金表示，将充分结合全球视野和本土洞察，在养老的产品设计，投研，客户服务等方面引入海外成熟的养老策略，积极探索产品创新，为投资者提供多元化，专业化，国际化的养老解决方案

开源证券非银金融首席分析师高朝预计，后续个人养老金制度全面实施后，将纳入长期业绩良好，适合个人养老金长期投资的基金，长期收益率突出的头部基金公司可能具有更强的竞争优势。

更多的配套政策会出来。

个人养老金制度正式实施后，将成为家庭理财的重要资产组成部分目前中国有资格开立个人养老金账户的人多达7亿，数量可期武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，接下来，在养老金融方面，金融机构将更加注重R&D和股权类理财产品或资产管理产品的创新，更加注重专业人才储备，投资者教育和投顾业务

市场普遍认为，更多的配套政策也将得到完善银监会新闻发言人，法律部主任齐翔表示，目前相关配套政策已经在一定范围内征求意见，具体出台时间要看个人养老金制度整体工作进展情况

人社部也表示将出台促进个人养老金发展的意见，研究制定相关配套政策下一步，我们将会同有关部门制定配套政策，确定个人养老保险制度试点城市

在中国社科院世界社保研究中心执行研究员张应华看来，个人养老金制度试点城市应具备以下条件:地方政府积极推动，劳动者愿意参与，税收征收基础好，金融基础设施完备，信息平台建设好已经开展个人税收递延型商业养老保险的试点城市首当其冲

张应华建议，可以加快建立和推出符合条件的养老金产品目录，对特殊情况下的提前支取应有例外，如突发事件，重疾，子女教育等需要，允许在规定的期限和额度内提前支取，并对纳税和返还做出具体规定，增强账户管理的灵活性，增强个人养老金的吸引力。记者向佳颖

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