发力产品创新银行多举措求解房贷难题

从居民提前还款难问题引发热议到“百岁贷”“接力贷”“连心贷”等创新产品层出不穷，房贷市场“故事”不断。

专家认为，在当前楼市销售偏弱、提前还贷现象增加背景下，部分商业银行面临稳房贷焦虑。为缓解放贷压力，房贷业务创新有一定合理性。需要注意的是，业务创新产品不能突破原有的标准和流程，进行过分推销。

“提前还贷”难题缓解

“去年11月，我打算提前还房贷，结果等了一个月都没排上。”家住北京市朝阳区的杜旺对中国证券报记者表示，最近想再次提前还房贷，发现只需要等两周时间，比之前快了很多。

正如杜旺所言，目前，提前还贷申请速度正在加快。但需要指出的是，提前还贷难度下降是整体而言，目前仍存在部分银行提前还贷需要排队等候现象。

针对部分银行“提前还贷”排队现象，银保监会有关部门负责人日前表示，已召开专题会议要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。“从市场反映和我们了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。”该负责人表示。

易居研究院研究总监严跃进认为，监管部门明确了银行以客户为中心的导向，要求银行从合同约定的角度、保护客户权益的角度和提升服务的角度，安排提前还款事宜。

记者近日从业内人士处了解到，工农中建等多家银行已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。

银行放贷承压

从银行层面来看，房贷是银行较为优质的贷款，提前还贷难从侧面反映出银行放贷承压。

央行近期发布的金融数据统计报告显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021年全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

“对银行来说，居民提前还房贷虽然可以加快资金回笼、拓展房贷空间，但也会损失未来较高的利息收益。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说，如果是短时间内出现较多提前还房贷的情况，银行就要面临短期内难以找到类似优质资产匹配的问题，机会成本将上升。

专家认为，在存款利率下降幅度有限的前提下，贷款利率持续下降在一定程度上使得商业银行净息差承压。“提前还贷”会导致银行可能损失高收益资产，从而对银行经营利润造成一定影响。

发力产品创新

在当前楼市销售仍偏弱、提前还贷现象增加背景下，为挖掘购房需求，部分地方和银行针对房贷业务大力创新，“百岁贷”“接力贷”“连心贷”等层出不穷。

以近期南宁、杭州等多地放松对按揭贷款年限及年龄限制为例，上海金融与发展实验室主任曾刚表示，在进入老龄化社会后，适当延长贷款人年龄限制可以减轻有改善型住房需求的客户的购房负担，更好支持特定人群的特定购房需求。

“房贷业务创新表明各地银行针对楼市行情调整相关贷款政策，有利于房地产市场复苏。”严跃进认为，需要注意的是，房贷业务创新不能突破原有的标准和流程，进行过分推销，否则可能导致既有的正规信贷政策受到冲击。

对于银行目前推出的各类房贷创新产品是否能缓解银行放贷压力，业内人士认为，此类产品效果可能有限。一方面，房地产市场有效需求不足，公众对房地产市场预期较弱；另一方面，各类创新产品是以商业银行放低风控标准为前提的，产品推出前，能否通过审核有较大难度，即使在产品推出之后，每一笔具体业务也面临着严格的审查审批。

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